高利貸的定義與危害
高利貸是指借貸利率超過法定上限的金融行為，在香港，根據《放債人條例》，年利率超過48%即屬違法。這類借貸往往伴隨著極高的風險，不僅讓借款人陷入債務泥沼，還可能衍生暴力催收等社會問題。以香港為例，2022年警方接獲的非法收數案件達327宗，其中近半涉及高利貸集團。
當借款人無法償還高額利息時，債務會像滾雪球般不斷累積。曾有案例顯示，有人因急需借100萬周轉而誤借高利貸，結果三個月後債務暴增至300萬。更可怕的是，部分不法分子會脅迫借款人簽署本票或房產抵押文件，甚至透過潑漆、電話轟炸等手段逼債，嚴重影響借款人及其家人的生活安全。
高利貸的危害主要體現在三個層面：首先，借貨成本遠超正常水平，借款人最終支付的利息可能是本金的數倍；其次，債務結構設計複雜，常見「利滾利」條款；最後，催收過程可能涉及刑事犯罪。香港金融管理局數據顯示，2021-2023年間因高利貸導致的破產案例年均增長12%，足見其破壞力。
具體危害表現
- 債務陷阱：利息計算方式模糊，實際年利率可達數百厘
- 資產損失：抵押品可能被低價變賣
- 人身安全：67%受害者曾遭遇不同程度的恐嚇
如何辨識高利貸
辨識高利貸需從多角度觀察，首要警訊是利率異常。香港正規銀行個人貸款年利率通常在6-18%之間，若遇到聲稱「日息0.1%」的借錢程序（換算年息達36.5%），就需提高警惕。2023年消委會調查發現，78%的高利貸廣告會用「低門檻」、「免審查」等話術包裝，實則暗藏陷阱。
第二個辨識重點是借貸條件過於寬鬆。合法機構會要求收入證明、信貸報告等文件，若對方完全不審核還款能力，甚至主動表示「信用差也沒關係」，極可能是高利貸。特別要注意那些要求提供身份證正本、銀行卡密碼的機構，這類個人資料可能被用於洗錢等非法活動。
收費結構也是重要判斷依據。正常借貸僅收取利息與少量手續費，但高利貸常巧立名目增收「文件費」、「風險金」等，有案例顯示借款10萬竟被預扣3萬「服務費」。香港警方建議民眾牢記「三不原則」：不簽空白合同、不交抵押證件、不付現金手續費。
高利貸常見特徵對照表
| 正常借貸 | 高利貸嫌疑 |
|---|---|
| 年利率6-18% | 年利率超48% |
| 明確還款計劃 | 模糊利息計算方式 |
| 持牌經營 | 無實體辦公地點 |
常見的借貸詐騙手法
近年香港借貸詐騙手法層出不窮，最常見的是假冒銀行或財務公司。詐騙集團會偽造官方網站、APP，甚至來電顯示為真實銀行號碼，要求受害者支付「借100萬的保證金」或「激活費」。2023年香港金管局通報，這類騙案平均單筆損失達8.2萬港元。
另一種手法是「預繳費用」陷阱。騙子以「信用不足需提升評分」為由，要求先支付數千至數萬不等的費用，承諾付款後立即放款，但收款後便失聯。此類案件多針對急需資金周轉的中小企業主，有受害者為借貨50萬反被騙走12萬「公證費」。
更隱蔽的是合約詐騙，利用複雜條文誤導借款人。例如將「月利率3%」寫成「日利率0.1%」，或在違約條款中埋藏高額罰金。香港法律改革委員會報告指出，34%的借貸糾紛源於合約條款不透明，部分不良業者甚至會擅自修改已簽署的合約內容。
最新詐騙模式警示
- 虛假APP詐騙：仿製銀行APP竊取賬戶信息
- AB合約陷阱：簽署兩份不同條款的合同
- 人頭貸款：誘騙他人代辦貸款並捲款潛逃
如何避免借貸詐騙
防範借貸詐騙首重查驗機構資質。香港所有合法放債人必須持有牌照，民眾可在警務處網站查核牌照號碼。進行借錢程序前，務必確認對方有實體營業場所，並比對公司註冊處的登記資料。若對方拒絕提供牌照資訊或僅透過社交媒體聯繫，應立即中止交易。
合約審查是第二道防線。香港執業律師建議，簽約時必須確認：利率計算方式、還款週期、違約處理條款等關鍵內容。特別注意合約是否包含「自動續約」或「單方修改條款」等不利條款。曾有案例顯示，借款人因忽略「逾期一日視同全額到期」的條款，導致債務暴增。
個人資料保護同樣重要。正規機構不會要求提供社交媒體賬號密碼、手機解鎖密碼等無關信息。香港個人資料私隱專員公署提醒，身分證副本應加註「僅供XX借貸使用」字樣，防止被冒用。若發現可疑情況，可立即向金融糾紛調解中心（FDRC）求助。
安全借貸檢查清單
- 查核牌照：警務處牌照科電話2866 3626
- 實地考察：確認公司註冊地址與營業地址一致
- 法律諮詢：社區法律服務中心提供免費合約審查
- 舉報管道：可疑個案可通報反詐騙協調中心（18222）
